Отчет по учебной практике экономиста в “Банк ВТБ”

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..3

  1. Финансово-экономическая характеристика коммерческого банка……….4
  2. Динамика выдачи и погашения кредитов малому и среднему бизнесу….11
  3. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса………………….….16

Заключение……………………………………………………………………….24

Список литературы………………………………………………………………25

Приложения……………………………………………………….……………..26

Введение

Роль малого и среднего бизнеса в развитии экономики любой страны трудно переоценить. Малый и средний бизнес (МСБ) является важнейшим сегментом экономики, развитие которого обеспечивает экономическую, социальную и политическую стабильность страны. Именно он играет одну из ведущих ролей при переходе к экономике, ориентированной на инновации.

Несмотря на все стремления государства создать благоприятные условия для развития МСБ, в России, по-прежнему, существует множество проблем, сдерживающих этот процесс. Основной проблемой выступает недостаток собственных средств у малых и средних предприятий, что во многом обусловлено ограниченным доступом малого и среднего бизнеса к банковскому кредитованию.
Кредитование малого и среднего бизнеса – сравнительно новое и довольно рискованное направление деятельности банков. Между тем, интерес российских банков к малому и среднему бизнесу постоянно возрастает. Малый и средний бизнес по соотношению рисков и доходности становится для банков одним из наиболее привлекательных сегментов, имеющих большой потенциал для развития.
Целью практики является закрепление и углубление знаний, полученных в процессе теоретического обучения, приобретение необходимых умений, навыков и опыта практической работы.
Задачи преддипломной практики:

  • формирование практических умений анализа внутренней среды организации
  • приобретение навыков по управлению внутренней средой организации
  • обучение студентов практическим навыкам работы при решении управленческих и хозяйственных задач
  • приобретение студентами практических умений по анализу финансового состояния предприятия.

1. Финансово-экономическая характеристика коммерческого банка

Адрес филиала ОАО «Банк ВТБ»: 398050, г. Липецк, пл. Героев.
Телефон: Физическим лицам: (800) 100-24-24 Юридическим лицам: (4742) 27-14-24
Режим работы:
Обслуживание физических лиц:
Понедельник–пятница: 09:00–20:00
Суббота: 09:00–17:00
Обслуживание юридических лиц:
Понедельник–четверг: 09:30–17:30
Пятница: 09:30–16:30
Банк ВТБ24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Мы входим в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Сеть банка формируют более 690 офисов в 69 регионах страны. Мы предлагаем клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.
В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна нашим клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.
Единственным акционером ВТБ 24 (ЗАО) является ОАО Банк ВТБ (100% акций). Уставный капитал ВТБ24 составляет 50,7 млрд рублей, размер собственных средств (капитала) — 154 млрд рублей.
Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы — поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.
Деятельность ВТБ24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 13.07.2000 г.
Обширная филиальная сеть – одно из основных конкурентных преимуществ Банка.
Региональная банковская структура насчитывает более 19,2 тыс. подразделений и представлена на всей территории страны во всех субъектах Российской Федерации.

Банк продолжает модернизацию филиальной сети, открывая новые и улучшая расположение действующих подразделений. В 2011 году организовано 443 подразделения.
Территориально перемещены порядка 300 действующих точек банковского обслуживания. Прекращено функционирование 598 точек обслуживания. Городские ВСП закрывались по причине несоответствия местонахождения установленным критериям геомаркетинга, а также из-за неудовлетворительного состояния помещений в рамках программы «Переформатирование подразделений филиальной сети». Сельские ВСП закрывались по причине объективной невозможности выполнения банковских операций в виду аварийного/неудовлетворительного состояния помещения, устойчиво нерентабельной деятельности и отсутствия перспектив развития. На отдаленных территориях с недостаточно развитой
транспортной инфраструктурой при закрытии стационарных подразделений организованы мобильные подразделения. При наличии технической возможности в сельских районах устанавливаются банкоматы и информационно-платежные терминалы, которые позволяют клиентам совершать необходимые банковские операции.

Оптимизируется не только сама сеть, но и система управления филиальной сетью.
Банк проводит объединение отделений на уровне субъектов РФ. За 2011 год реорганизовано 16 отделений.
В 2011 году одновременно по всей стране начата реализация широкомасштабной программы переформатирования подразделений филиальной сети, которая направлена на стандартизацию офисов, реализацию в них новых моделей продаж, нового корпоративного стиля и бренда. В 2011 году открыто 871 подразделение нового формата. Основную
долю переформатированных подразделений составили офисы базового (60%), а также расширенного и флагманского форматов (30%). Оставшуюся долю составили подразделения специальных форматов – центры развития бизнеса, офисы самообслуживания и подразделения по обслуживанию VIP-клиентов. Более 76% переформатированных подразделений введены в эксплуатацию на наиболее приоритетных для развития бизнеса территориях – в городах с населением свыше 100 тыс. чел., включая города-миллионники.
Проведем анализ финансового состояния отделения «Липецкий филиала ВТБ за 2009, 2010, 2011г., для этого проанализируем состояние пассивов и активов за указанные периоды, так как именно от оптимального привлечения денежных средств и их размещения зависит финансовый результат отделения.
На 01.01.12г. валюта баланса Филиала составила 2 276 637,96 тыс. руб. и увеличилась по сравнению с 01.01.11г. на 535 889,81 тыс. руб., или на 31%, в то время как валюта баланса на 01.01.11г. увеличилась против 01.01.10г. на 451 585,73 тыс. руб., прирост составил 35%.
На 01.01.12г. сумма пассивов составила 2 276 637,96 тыс. руб., на 01.01.11г. – 1 740 748,15 тыс. руб., на 01.01.10г. – 1 289 162,42. В структуре пассивов оплачиваемые ресурсы на 01.01.12г. занимают 81%, что на 9% ниже, чем на 01.01.11г. и 01.01.10г. (90%), а доля неоплачиваемых ресурсов на 01.01.12г. выросла на 10% против 01.01.11г и 19% против 01.01.10г.
Динамика оплачиваемых и неоплачиваемых пассивов представлена на рис. 1.
Наибольший удельный вес в неоплачиваемых пассивах занимают собственные средства, их доля на 01.01.10г. составила 6,3%, на 01.01.11г. – 5,4%, на 01.01.12г. – 6,5%. Объем собственных средств за анализируемый период изменился следующим образом на 01.01.11г. рост против 01.01.10г. составил 11931,38 тыс.руб., на 01.01.12г. против 10.01.11г. – 53913,74 тыс.руб.

Рис.1. Динамика пассивов
Как видно сумма переоценки за 2009 и 2010 год практически не изменялась, а на 01.01.12г. отмечается рост против 2010г. на 32 855,15 тыс.руб. или на 95%. Небольшой рост собственных средств на 35,8 обусловлен увеличением объема фондов и собственных средств на 01.01.11г. против 01.01.11г. на 21060,79. Основным источником роста собственных средств является увеличение прибыли. Если, на 01.01.10.г прибыль составила 221,75 тыс., то против 01.01.11г. увеличение в 49 раз, а на 01.01.12г. рост прибыли составил 3169,7 тыс.руб. или 140,8%.
Второй статьей в неоплачиваемых пассивах являются резервы. Резервы по кредитам и ценным бумагам на 01.01.12 г. сложились в сумме 231356 тыс. руб. и увеличились против 01.01.11 г. в 5,8 раз или на 191674,35 тыс.руб., в то время как рост на 01.01.11 г. против 01.01.10 г. составил 30343,53 тыс.руб. Сложившаяся тенденция свидетельствует об ухудшении качества кредитного портфеля филиала в 2011 году (рост просроченной задолженности по кредитам юридических и физических лиц, формирование резерва на возможные потери по ссудам). Доля резервов в неоплачиваемых пассивах на 01.01.12г. составила 10,2% против 2,3% на 01.01.11г. и 0,72% на 01.01.10г.
Доля «Прочих» оставалась практически на одном уровне, в то время как объем их увеличился на 15260,12 тыс. руб. и составил на 01.01.12 г. – 54267,23 тыс. руб. против 39007,11 тыс. руб. на 01.01.11 г. и 30986,55 на 01.01.10г.

Рис.2. Динамика оплачиваемых ресурсов
Согласно рис. 3 изменение активов выглядит следующим образом:

Рис. 3. Динамика активов
Если рассмотреть структуру активов, то доля активов, приносящих доход, на 01.01.11г. уменьшилась против 01.01.10г. на 12,8 процентных пункта и составила 59,98 % за счет увеличения доли активов, не приносящих доход с 27,2% до 40%. Увеличению доли неработающих активов способствовал опережающий темп роста объема «неработающих» активов (192,2%), по сравнению с темпом роста общей суммы активов (130,8%). За анализируемый период отделению не удалось сократить сумму неработающих активов, что говорит о недостаточности принимаемых мер по оптимизации структуры активов путем совершенствования организации управления денежными потоками, ужесточения платежеспособности и кредитоспособности заемщиков, активизации оперативной работы по взысканию просроченной задолженности.
Соотношение доходов и расходов за анализируемый период представлены на рис. 4:

Рис.4.Динамика доходов и расходов.
Таким образом, в 2012 предприятие сработало достаточно эффективно, чем в 2011г, особенно в части привлечения ресурсов, но немного ухудшило свои показатели по отношению к 2010, так как в 2011 г значительно возросли непроцентные расходы предприятия. Учитывая вышеизложенное, отделению необходимо обратить особое внимание на активизацию работы с юридическими лицами, как в части привлечения средств, так и в части кредитования, уделив особое внимание проблемным кредитам и просроченной ссудной задолженности. Проанализировав деятельность филиала, можно сделать вывод, что оно находится в хорошем финансовом состоянии.

Динамика выдачи и погашения кредитов малому и среднему бизнесу

Анализ практики кредитования малых предприятий в банке целесообразно провести на основании исследования структуры кредитного портфеля.

Рассмотрим структуру совокупного кредитного портфеля, которая приведена на нижеследующем рисунке из которого видно, что кредитный портфель банка состоит из целого ряда кредитных продуктов для бизнеса различных размеров, физических лиц, потребительских кредитов, ипотеки, лизинга,автокредитов. Высокая диверсификация вложений позволяет получать стабильный доход, минимизируя риски.
Наибольший удельный вес составляют кредиты корпоративным клиентам и крупному бизнесу, что вызвано тем, что ОАО « Банк ВТБ» является одним из крупнейших Российских банков, с хорошей ресурсной базой, который может себе позволить вложения в крупных клиентов, которые приносят значительный доход.

Рис. 5 Структура кредитного портфеля ОАО «Банк ВТБ»
Общий объем кредитного портфеля Банк ВТБ к концу 2011 года увеличился на 35,7% и составил 280 830 млн руб. Объем кредитов корпоративным клиентам увеличился на 13,7% и достиг значения 189 414 млн руб. Значительно вырос портфель кредитов физическим лицам: его совокупный объем, при одновременном сохранении консервативного подхода к управлению ликвидностью и кредитным риском, составил 91 416 млн руб., что на 125,9% выше аналогичного показателя 2010 года. Основной причиной изменения величины и структуры кредитного портфеля стало объединение Банк ВТБ и УРСА Банка.
Отдельного внимания заслуживает структура кредитного портфеля по отраслевой принадлежности клиентов. Банк придерживается политики высокой диверсификации кредитного портфеля. Так, самую большую отраслевую долю в корпоративном кредитном портфеле занимает розничная торговля (13,4%).
Благодаря объединению банков, а также взвешенным подходам к кредитованию заметно улучшилась структура кредитного портфеля – выросла доля кредитов физическим лицам с 19,5% до 32,6%, снизились доля кредитов строительному сектору с 7,0% до 6,4%, доля кредитов в сфере недвижимости с 12,9% до 9,4%, характеризующихся достаточно высокой степенью риска. Кроме того, стоит отметить улучшение структуры кредитного портфеля с точки зрения снижения доли валютных кредитов в портфеле с 48% до 33%.

01.01.2011 01.01.2010
Наименование сегмента ОБЪЕМ
ПОРТФЕЛЯ ДОЛЯ
В ПОРТФЕЛЕ ОБЪЕМ
ПОРТФЕЛЯ ДОЛЯ
В ПОРТФЕЛЕ
Физические лица 91 416 32,6% 40 460 19,5%
Розничная торговля 37 550 13,4% 35 507 17,2%
Производство 27 062 9,6% 25 576 12,4%
Недвижимость 26 513 9,4% 26 719 12,9%
Оптовая торговля 23 779 8,5% 22 104 10,7%
Финансы 19 128 6,8% 11 769 5,7%
Строительство 17 926 6,4% 14 397 7,0%
Другие 37 456 13,3% 30 477 14,7%
Итого 280 830 100.0% 207 009 100.0%

Привлекает внимание и структура капитала банка, которая полностью соответствует как отечественному законодательству, так и нормам международных документов, таких как Базель II и вступающий в силу в ближайшие годы Базель III.
Уровень капитала (суммарный I и II уровней) достиг 65 492 млн руб., увеличившись на 48,6% по сравнению с 2010 годом. Основные изменения в величине капитала связаны с объединением банков (28 043 млн руб.), списанием гудвилла УРСА Банка (-6 494 млн руб.), выплатой дивидендов по привилегированным акциям УРСА Банком (-660 млн руб.) и текущей прибылью.
Показатель общей достаточности капитала Банк ВТБ оставался достаточно высоким на протяжении всего 2010 года и на 31 декабря составил 21,3%, что является одним из самых высоких показателей среди российских банков. Стресс-тестирование капитала показывает возможность абсорбции до 28,3% уровня потенциального проблемного долга от кредитного портфеля при сохранении уровня достаточности капитала не ниже 12%.Высокая достаточность капитала Банка, а также значительная доля капитала I уровня в его структуре в случае благоприятного развития ситуации в экономике открывают Банку большие возможности для будущего развития как путем органического роста, так и через сделки по слияниям и поглощениям. В случае негативного сценария высокий уровень капитализации надежно защищает интересы вкладчиков и инвесторов, доверивших свои деньги Банк ВТБ.
В целях расширения доступности к кредитным ресурсам Банка, обеспечения благоприятных условий для развития малого и среднего предпринимательства банком заключены соглашения с:
Фондом развития и поддержки предпринимательства Липецкой области
Фондом развития предпринимательства Липецка
Липецким региональным фондом поддержки и развития малого предпринимательства
Департаментом инвестиционной политики и государственной поддержки предпринимательства Липецкой области
Департаментом агропромышленного комплекса Липецкой области.
ФОНДЫ в соответствии с утвержденными Положениями, обеспечивают исполнение обязательств субъектов малого и среднего предпринимательства перед Банком, за счет средств «Гарантийного фонда», сформированного за счет средств областного бюджета, доходов полученных от размещения средств гарантийного фонда, добровольных взносов и т.д.
Средства «Гарантийного фонда» обеспечивают погашение выданных Банком кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства в порядке и на условиях, определенных Банком и Фондом.
Основным условием рассмотрения вопроса о получения кредита под поручительство ФОНДОВ является: наличие бизнеса, потребность в кредитных ресурсах, отсутствие обеспечения обязательств в необходимых объемах.
В настоящее время возможно получение субъектом малого или среднего предпринимательства кредитов под поручительство:
Фонда развития и поддержки предпринимательства Липецкой области (для организаций, зарегистрированных на территории Липецкой области)
Фонда развития предпринимательства Липецка
Липецкого регионального Фонда поддержки и развития малого предпринимательства
Получение кредита в банке под поручительство ФОНДА имеет следующие очевидные преимущества:
Возможность получения кредита при отсутствии собственного достаточного обеспечения.
Простота схемы получения поручительства (не требуется специального предварительного обращения в Фонд за получением поручительства).
Размер вознаграждения Фонду за предоставление поручительства меньше суммы страхования недвижимости для залога в банк (лизинговую компанию). Вознаграждение за предоставление поручительства Фонда в размере 2-3% от суммы поручительства.

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса

С каждым днем все большее число коммерческих банков предлагает специальные продукты кредитования для малых и средних предприятий. Объемы выдаваемых малому и среднему бизнесу кредитов продолжают набирать обороты. Так, общий объем предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства в России на 1 октября 2011 года составил 4,3 трлн. руб., что на 30,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Динамика объемов выданных МСБ кредитов показана в таблице 1 и на рисунке 1.

Таблица 1 – Динамика объемов кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу в 2009 – 2011 гг. (данные Банка России)

Рисунок 6. Поквартальная динамика объемов кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу (данные Банка России)
При этом размер портфеля по кредитам МСБ растет не так быстро. Так, за 9 месяцев 2011 года рост составил 0,5 трлн. руб. или 16,8%. Как видно из таблицы 2, по состоянию на 01.10.2011г. объем кредитного портфеля по кредитам МСБ равен 3,7 трлн. руб., тогда как на 01.10.2010г. он составлял 3,2 трлн. руб.
Темпы прироста кредитного портфеля МСБ за 9 месяцев 2011 года (15,1%), оказались ниже, чем аналогичные темпы прироста за 9 месяцев 2010 года (20,1%) и за 2010 год в целом (21,9%). Другими словами, рост объема кредитного портфеля МСБ в 2011 году замедлился.
Объяснить столь крупные объемы выданных кредитов при росте объемов кредитных портфелей на гораздо меньшие суммы можно тем, что большинство выдаваемых банками кредитов МСБ оформляются на относительно короткие сроки.
Следует также отметить, что кредитование МСБ растет заметно медленнее, чем объемы кредитных портфелей в целом, выросшие по данным Банка России за 9 месяцев 2011 года на 18,6%, и чем объемы кредитных портфелей физическим лицам, выросшие за тот же период на 24% [4].
В то же время уровень просроченной задолженности по кредитам МСБ стабилизировался (рисунок 2), а в 2011 году в процентном отношении к сумме кредитного портфеля начал снижаться из-за размывания доли старой проблемной задолженности более качественными новыми кредитами. В целом, уровень просроченной задолженности по кредитам МСБ на 1 октября 2011 года составил 8,6%.
По объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 1 полугодии 2011 года лидирует ОАО «Сбербанк России». Объем предоставленных Сбербанком кредитов МСБ составил 0,4 трлн. руб., что на 78% больше чем за аналогичный период прошлого года и составляет 14,3% от суммарного объема кредитов МСБ, предоставленных за 1 полугодие 2011 года. При этом 100% всех кредитов были выданы исключительно за счет собственных средства банка, то есть без привлечения целевых ресурсов «Российского банка развития» (ныне ОАО «МСП Банк») [5].
Второе место, не менее стабильно, занимает банк «Уралсиб» – 0,1 трлн. руб., за год этот показатель вырос почти на 50%. По процентному соотношению, объем выданных кредитов МСБ у банка «Возрождение» увеличился более существенно – на 103,71% до 73,7 млрд руб., что соответствует третьему месту [5].
По размеру портфеля кредитов МСБ на первых строчках разместились следующие банки: «Сбербанк России» (546 млрд. руб.), «Уралсиб» (76 млрд. руб.), «ВТБ 24» (64 млрд. руб.), «Возрождение» (58 млрд. руб.), «Банк Интеза» (42 млрд. руб.) [7].
Расстановка сил на рынке кредитования МСБ не меняется. Сбербанк является крупнейшим игроком рынка с большим отрывом от других участников как по объему портфеля, так и по объему выданных кредитов. Однако в 1 полугодии 2011 года частные банки наращивали свои кредитные портфели гораздо активнее лидера рынка.
По данным AnalyticResearchGroup, в настоящее время в 15 крупнейших банках Российской Федерации действует в общей сложности около 80 программ кредитования малого бизнеса. Причем около 50% кредитных программ рассчитано на длительные сроки финансирования – до 5-10 лет [6].
Анализ предложения банковских услуг в сфере кредитования малого и среднего бизнеса показывает, что условия кредитования МСБ в настоящее время становятся более гибкими, программы кредитования все больше отвечают потребностям бизнеса.
Так, получает распространение беззалоговое кредитование (как правило, с суммами кредита до 1 млн. руб.). К примеру, кредитные программы «Доверие», «Бизнес-оборот», овердрафт Сбербанка России, а также «Бинес-доверие», «Бизнес-экспресс» банка «Уралсиб» подразумевают выдачу необеспеченных или частично обеспеченных кредитов. Однако суммы по таким кредитам невелики (около 2 млн. руб.), процентные ставки выше, кредиты краткосрочные.
Увеличиваются сроки кредитования, снижаются процентные ставки. Реальный размер процентных ставок может находиться в очень широких пределах – от 12% годовых до 25% и более. При этом цена кредитов напрямую зависит от общей ситуации на финансовых рынках. Весь 2010 год и начало 2011 года ставки по кредитам МСБ снижались, и лишь в середине 2011 года в связи с нестабильностью финансовых рынков и ростом стоимости ресурсов для банков ставки по кредитам начали медленно расти.
Средняя ставка по кредитам на 12 месяцев среди банков, входящих в ТОП-20 рейтинга РБК к сентябрю 2011 года снизилась до 14,9%. Ставка Сбербанка (13%), по-прежнему, является наиболее привлекательной [2].
Наблюдается тенденция к отмене комиссий за выдачу кредита, комиссий за сопровождение кредитных сделок. Комиссии за досрочное погашение кредита, как правило, коммерческими банками не взимаются.
Банки стали уделять больше внимания процедурам контроля за деятельностью заемщиков. В этом плане условия ужесточаются. Для одобрения кредита зачастую требуется больше информации о заемщике, чаще проводится анализ финансового положения клиента в период действия кредита. Банки ужесточили ответственность менеджмента, акционеров и бенефициаров бизнеса и требуют, как правило, личных поручительств за предприятие.
Стараясь привлечь внимание малых и средних компаний, банки, как частные, так и государственные, пытаются предложить им больше новых кредитных продуктов: аккредитивы, гарантии, факторинг и так далее. С точки зрения банкиров, сегодня самые востребованные средним бизнесом инструменты – кредиты на пополнение оборотных средств и гарантии, а в перспективе востребованными станут инструменты международного финансирования.
Интересным представляется пилотный проект Сбербанка России, который уже начал осуществляться в ряде отделений, и в 2012 году должен быть распространен на всю территорию страны.
В рамках проекта банк будет предлагать начинающим свой бизнес предпринимателям 100 стандартных проектов для открытия своего малого бизнеса, включая кредитный продукт, адаптированный под конкретную отраслевую идею бизнеса, поставку необходимого для бизнеса оборудования и разработанный бизнес-план. Сбербанк России нацелен не только на финансирование компаний малого бизнеса, но на комплексную поддержку компании на всех этапах его развития. Такого рода кредиты ранее коммерческие банки не предлагали.
Кроме того, Сбербанк России запустил «Кредитную фабрику» — новую автоматизированную систему выдачи кредитов. «Кредитная фабрика» представляет собой процесс предоставления кредитов физическим лицам, переведенный на промышленную основу, которая позволяет выдавать кредиты клиенту быстро, на стандартных условиях и с существенно более высокой производительностью, чем это делалось ранее. Несмотря на то, что технология «Кредитной фабрики» используется в настоящее время только в розничном кредитовании, данная технология распространяется очень быстро и захватывает все новые и новые территории и кредитные продукты.
В связи с проблемами ликвидности банков возникли затруднения кредитования малого бизнеса. Среди банков, предлагающих кредитные программы бизнесу, уже начали происходить процессы, которые вытесняют ряд игроков с рынка. Остальные укрупняются за счет объединения капиталов.
И эта картина усугубляется на фоне кризиса еще недавно растущей экономики. Тяжелее всего приходится только что созданным фирмам, поскольку они не успели в полной мере застать период расцвета и набрать дополнительных очков перед ударом мировой экономической стихии. Российские компании оперативно реагируют на реальность: сокращают количество рабочих мест, урезают рекламные бюджеты, страхуют активы, срочно переводят деньги в государственные банки, чтобы не потерять их в закрывающихся коммерческих. Но что делать, если представителям малого и среднего бизнеса в нашей стране все же потребуется привлечение средств извне? Прежде всего надо оставаться реалистами и не ждать “манны небесной” от банков, которые сами обеспокоены своим выживанием.

Темпы роста кредитования малого бизнеса в этот период снизятся по сравнению с прошедшим годом, но насколько и как надолго прогнозировать сложно, так как развитие рынка зависит от многих факторов. Ужесточение требований к заемщикам – представителям малого и среднего бизнеса на самом деле начались даже не этой осенью: аналитики прогнозировали теперешнюю ситуацию еще 5-6 месяцев назад.
С начала лета 2008 года бόльшая часть игроков уже повысила ставки по программам кредитования малого бизнеса, возможно, в дальнейшем эта тенденция сохранится. Также большинство банков, работающих с малым бизнесом, значительно ужесточило условия предоставления займов. Банки стали тщательнее изучать платежеспособность заемщиков, состояние бизнеса и его перспективы. Кроме того, сейчас стало гораздо сложнее привлечь финансирование без залогового обеспечения, сократились и сроки предоставления кредитов. Я не думаю, что банки станут сворачивать свои кредитные программы, предназначенные для небольших предприятий. Аналитики делают разграничения в своих прогнозах относительно выживания малого и среднего бизнеса в современных экономических условиях. Так, например, инвестиционную сферу, по их оценкам, ждет некоторое замедление.
Кредитование малого бизнеса в России развито очень слабо, что в текущей ситуации будет играть ему на пользу, так как малый бизнес как ориентировался в первую очередь на свои собственные средства, так и продолжает это делать. В то же время средний и крупный бизнес столкнулись с проблемами кредитования малого бизнеса в полной мере: ставки по кредитам значительно выросли и кредиты стали просто недоступны для компаний. Компании, уже имеющие займы, столкнулись с невозможностью рефинансировать долги, как это делалось раньше.
Три первых пункта, указанные в таблице 1, являются главными системными точками, используя которые государство способно придать рынку сильный импульс развития. Примечательно, что свои собственные проблемы (нехватка квалифицированных кадров, недостаточность опыта кредитования МСБ, недостаточное развитие филиальных сетей банков) банки
ставят на последние места.
В своих советах бизнесменам о том, как же сейчас лучше поступить, аналитики придерживаются индивидуального подхода и предлагают стратегию поведения в зависимости от вида предпринимательской деятельности. Для одних лучше занять выжидательную позицию (актуально для инвестиционных программ), для других жизненно необходимо брать кредиты на пополнение оборотных средств, так как сейчас многие поставщики прекратили работать с отсрочкой платежа. Поэтому любому потенциальному заемщику стоит внимательно изучить свои потребности, сопоставить их с возможностями по погашению кредита и только после этого совершать обдуманный шаг.
Но если ваше предприятие может подождать, то лучше именно так и поступить, считает большинство экспертов, оценивая ситуацию в целом. Если есть возможность временно обходиться без заемных средств, то лучше дождаться позитивных изменений в экономике. Аналитики полагают, что, перестроив работу предприятия, можно временно отказаться от привлечения средств извне и переждать экономический шторм. В условиях кризиса для компаний, независимо от их уровня, было бы правильнее реорганизовать работу, оптимизировав ее затраты, провести переоценку и, возможно, отложить осуществление инвестпроектов, реализовать непрофильные активы, отложить выплаты премий и дивидендов. Эти меры позволили бы компаниям частично либо полностью расплатиться по обязательствам, а также создать резервы, что, несомненно, помогло бы им остаться на плаву и продолжить развитие при улучшении рыночной конъюнктуры.

Заключение

На современном этапе особую актуальность приобретает поиск наиболее оптимальных способов организации деятельности российских банков в условиях глобализации финансового рынка, проникновения в отечественную банковскую систему иностранного капитала и, как следствие, возрастающей конкуренции с международными финансовыми посредниками в лице дочерних структур крупнейших транснациональных банковских холдингов.

Изменения в построении и функционировании банковской системы стали отправной точкой развития в российской экономической науке направления «банковский финансовый менеджмент». Но в настоящее время еще не все вопросы финансового менеджмента в банке проработаны отечественными авторами достаточно глубоко, что обусловлено спецификой деятельности банка как единственного экономического субъекта, системно управляющего всеми функциями денег.
Курс на формирование в нашей стране сильного и динамично развивающегося банковского сектора повышает значимость вопросов эффективного управления деятельностью каждого конкретного банка для банковской системы в целом. Поэтому проблема организации управления деятельности банка и принятия мер по повышению ее эффективности требует подробного изучения и выработки научной концепции.

Список использованной литературы

  1. Положение ЦБР от 5 декабря 2002 г. N 205-П “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации” (с посл. изм. от 11 апреля 2005 г.)
  2. Алексеев Г. От контакта до клиента.// Банковские технологии. – 2012. – № 2. – С. 14-17.
  3. Банковское дело: учеб. для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М. : Финансы и статистика, 2005. – 592 с.
  4. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. М.: ЭКОНОМИСТЪ -2009. – 751 с.
  5. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2005. – 672 с.
  6. Березнев А.С. Управление соотношением “ликвидность-доходность” в коммерческих банках. // Бухгалтерия и банки. – 2011. – №4. – С.51-58.
  7. Бондарева Ю., Шовиков С., Хаиров Р. Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение аналитиков МАП РФ. // Банковское дело. – 2011. – №1. – С.9-14.
  8. Бушуев В. А. Комплексный анализ финансово-хозяйственной деятельности в банке.// Финансовый бизнес. – 2010. – № 3. – С. 39-43.
  9. Глушкова Н.Б. Банковское дело. М.: Академический проект, 2005. – 432 с.
  10. Горелый В.И. Учет и экономический анализ деятельности коммерческих банков. Учеб. пособие. В 2 ч. Ч. 2. Анализ результатов деятельности коммерческих банков. М: Издательство ГУ ВШЭ , 2001
  11. Гусарова О.И. Анализ прибыли коммерческого банка.// Аудиторские ведомости. – 2010. – №8. – С.57-60.
  12. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. М.: Омега-Л, – 2005. – 452 с.

 

Приложение 1. Отзыв-характеристика руководителя практики

За время прохождения практики ознакомилась со структурой организации, внутренним распорядком, порядком ведения документооборота, учета и хранении документов. Принимала участие в разработке политики и стратегии компании.
В отношении профессиональных качеств проявила себя как человек компетентный, исполнительный, аккуратный, ответственно относится к порученным заданиям. Умело применяет теоретические знания, полученные в период обучения, в практической деятельности. Внимательна при работе с документами, легко ориентируется в их содержании. Владеет навыками работы за компьютером, которые использовала при составлении различных документов.
В межличностных отношениях вежлива, общительна, легко приспосабливается к работе в коллективе.
Руководитель практики ____________________________

Приложение 2. Дневник прохождения практики

Дата Краткое содержание
выполненной работы Подпись руководителя практики
от предприятия
Ознакомление с предприятием.
Изучение графика работы, ознакомление с работой отделения банка.
Ознакомление с историей создания ОАО «ВТБ 24».
Ознакомление с деятельностью банка
Ознакомление с управлением системой банка
Изучение организационной структуры банка.
Ознакомление с организационной структурой отделения банка.
Изучение организации труда в отделении.
Ознакомление с факторами, влияющими на мотивацию сотрудников.
Анализ эффективности работы банка.
Ознакомление с миссией банка, его целями.
Написание отчета по практике.

Руководитель практики от предприятия:

Скачай бесплатно: Отчет по учебной практике экономиста в “Банк ВТБ” в качестве образца.